Расширенная страховка существенно сократит количество возможных проблем на отдыхе

28 июня 2011 года

Туристам необходимо самостоятельно позаботиться при выезде за рубеж о страховом полисе, которого хватит при любых возможных неприятностях, чтобы недостаточное страховое покрытие не стало причиной отказа в медицинской помощи, показал опрос участников рынка, проведенный корреспондентом .

Случай в Турции с туристом из Казани Александром Павловым, которому не хватило страхового покрытия в 15 тысяч долларов на срочно понадобившуюся операцию, показал, насколько отдыхающему может быть необходима расширенная страховка. 70-летний турист поехал на отдых в жаркую страну со стандартным страховым полисом. Как отмечают турагентства и туроператоры, в подавляющем большинстве случаев туристы даже не задаются вопросом о наполнении страхового полиса. Как максимум - спрашивают, куда позвонить "если что".

"После несчастных случаев в Египте с акулами ситуация несколько улучшилась - стали интересоваться хотя бы наличием медстраховки. Однако туристов, которые просят оформить расширенный полис страхования или добавить в него какие-то опции, по-прежнему единицы", - сказала представитель агентства "1001 тур - офис Курская" Анна Сухоручкина.

ПОЧЕМУ НУЖНА СТРАХОВКА

Если консульства стран Евросоюза включают страховку покрытием в 30 тысяч евро в обязательный пакет документов на визу, в консульствах далеких стран, к примеру, США или Австралии могут потребовать страховку покрытием в 50 тысяч долларов, то в Турции и Египте такое требование отсутствует, поэтому, теоретически, можно отправляться на курорт совсем без полиса.

Однако искать помощи, в случае несчастного случая будет не у кого. Туроператор, согласно закону, "обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи" (оформить страховой полис), только если того требует законодательство страны въезда, в других случаях он должен только проинформировать туриста о необходимости оформления страховки. Консульство РФ, если оно есть в стране, оплачивать расходы туриста на лечение не обязано.

"В обязанности консульских служб входит оказание финансовой помощи российским туристам в возвращении на родину, если они остались без средств существования и при наличии угрозы безопасности их жизни и здоровья. Юридическую ответственность за жизнь и здоровье туристов несут и туристические фирмы, но при условии, если вред их жизни и здоровью причинен недостатками туристского продукта и (или) ненадлежащим информированием туриста об услуге, что еще потребуется доказать в суде", - указал заместитель руководителя Федерального агентства по туризму РФ Евгений Писаревский.

Но узнать о возможностях страхования, по мнению экспертов, туристам непросто.

"Многие турагенты действительно мало знают о страховании, даже не информируют туристов о том, как использовать страховой полис. А сами туристы обычно ничего не спрашивают ни про медицинскую страховку, ни про страховку от невыезда", - заявил старший менеджер агентства "Краски мира" Елена Самойлова.

В некоторых агентствах заявили, что медстраховка для всех туристов оформляется только стандартная, она по умолчанию входит в турпакет, исключить ее нельзя. Еще одно расхожее заблуждение агентств - "для туристов от 65 лет и детей автоматически оформляется расширенная страховка". В действительности стандартная страховка и для пожилых людей, и для беременных оформляется с тем же покрытием, только стоить такому туристу она будет примерно в 3 раза дороже, поскольку возрастают риски страховщика. Каких-либо дополнительных опций в подобный полис не входит - их нужно заказывать дополнительно.

Те турагентства, которые имеют представление о порядке страхования, акцентируют внимание на этом вопросе тоже "по показаниям".

"Если речь идет о массовых странах, то чаще всего мы просто подробно описываем включенные в договор пункты, объясняем, что если произошел страховой случай, нужно звонить в страховую компанию, а не бежать к врачу в отеле. Если тур экстремальный, предлагаем оформить дополнительные опции или расширенную страховку", - рассказывает Самойлова.

Тем не менее, страховщики рекомендуют обращать внимание на "рискованных" туристов, и обязательно предлагать им дополнительные виды страховки. Для беременных женщин, маленьких детей, людей, страдающих хроническими заболеваниями, почти у всех страховых компаний есть специальные программы.

"Турагентствам мы советуем брать с туристов расписку о том, что эти дополнительные услуги были предложены, чтобы впоследствии избежать нареканий", - говорит управляющий директор по комплексному страхованию в туризме компании "Ренессанс страхование" Елена Скуратова.

ЗАПАДНАЯ СТРАХОВАЯ КУЛЬТУРА

В странах Европы туристическое медицинское страхование, как и в России, является добровольным, однако есть ряд серьезных отличий от российской системы.

Во-первых, более жесткий перечень исключений из понятия "страховой случай". Например, если турист, находясь на отдыхе, ездил на мотоцикле без шлема и получил травму - страховой выплаты он не получит. Также могут не заплатить, если пострадавший обратился в коммерческую клинику, хотя была возможность воспользоваться услугами государственной. Часто в страховку не включены обострения хронических заболеваний - диабет, сердечнососудистая система.

"В России условия страхования близки к международным, однако подход более гибкий, в стандартную страховку включено гораздо больше опций", - считает Скуратова.

Второе существенное отличие - минимальные лимиты страхового покрытия за рубежом существенно выше - 30 тысяч евро для туристов из Европы, в США страховки, как правило, дороже, и доходят до 100-150 тысяч евро, в зависимости от страны поездки, уровня экстремальности тура, а также от того, самостоятельно ли организует турист поездку или пользуется услугами туроператора.

Часто туриста просят заполнить специальную форму, в которой он должен указать хронические заболевания, другие факторы риска. Если турист обманывает страховщика, при возникновении страхового случая деньги могут также не выплатить.

И, наконец, работа непосредственно участников туристического рынка в этом направлении в западных странах гораздо более активная.

"Если на российском рынке этой проблемой озабочены, в основном, туроператоры, то в странах Европы вопрос оповещения о страховании ложится в основном на плечи турагентств: они информируют туриста о вариантах страхования, подбирают нужную страховку. У нас, к сожалению, такую информацию до туриста доносят далеко не все агентства", - говорит Скуратова.

РОСТУРИЗМ РЕКОМЕНДУЕТ

Так сложилось, что страховое покрытие в 15 тысяч долларов, стандартно оформляемое для Турции и Египта - наиболее массовых направлений российского туризма, на сегодняшний день является минимальным. При этом обе страны, по статистике Ростуризма, - лидеры по количеству несчастных случаев, и если турист серьезно пострадает, то в этом случае, скорее всего, страхового покрытия не хватит.

"Это может быть любое тяжелое заболевание или травма, требующее нахождения в реанимации и последующей транспортировки на родину. Последние случаи массового отравления в Турции были как раз из разряда подобных - лимит страхового покрытия был исчерпан еще до транспортировки. К примеру, только удаление аппендицита в клиниках Египта может обойтись туристу в 5-8 тысяч долларов. А если турист находится в горах, повредил ногу, требуется транспортировка вертолетом - только работа вертолета стоит 1,5 тысячи долларов в час", - заявила руководитель департамента страхования выезжающих за рубеж компании "Росгосстрах" Маргарита Мармер.

В Ростуризме считают необходимым законодательно установить минимальный размер страховой суммы и перечень страховых услуг. Предполагается, что минимальную сумму страхового покрытия нужно увеличить до 30 тысяч долларов.

"Эта цифра предложена на основании анализа опыта известных трагических событий, произошедших с российскими туристами в Турции и Египте, международного опыта страхования путешествующих, а также экспертных данных страховщиков. Кроме того, это тот минимум, который покрывает основные расходы по наиболее распространенным страховым случаям и в то же время незначительно повлияет на увеличение стоимости тура", - говорит Писаревский.

Ближайший положительный пример - страховка для стран Шенгена, где минимальная сумма покрытия составляет 30 тысяч евро.

"Конечно, и этой суммы может не хватить, но происходит это довольно редко", - говорит генеральный директор компании "Европейское туристическое страхование" Андрей Тюрин.

Окончательное решение, оформлять расширенную страховку или нет, должен опять же принимать турист. Для того, чтобы обязать туристов страховаться на определенную сумму, пришлось бы менять много законов.

Пока же Ростуризм ограничился предписанием, в котором рекомендует туристам и туроператорам "максимально ответственно подходить к вопросу страхования на период пребывания на отдыхе", с упоминанием той же суммы в 30 тысяч долларов. Сейчас такая страховка для Турции и Египта идет как добровольная - туроператоры предлагают ее как дополнительную опцию. Однако спросом такая услуга не пользуется.

"Было бы хорошо, если бы сами туроператоры начали применять рекомендацию Ростуризма на практике. Ведь сейчас у туристов очень редко возникают вопросы по поводу входящей в тур страховки на 15 тысяч долларов, или, например, по поводу расширенной страховки для горнолыжников. Скорее всего, не возникнет их и в том случае, если в тур в Турцию или Египет будет входить увеличенная страховка. А тем туристам, которые будут интересоваться, нужно объяснять, что минимальная страховка - дело прошлое, ее давно уже не хватает", - сказала пресс-секретарь Российского союза туриндустрии Ирина Тюрина.

НЕДОРОГО И СПОКОЙНО

Страховщики отмечают, что увеличенная до 30 тысяч долларов страховка на цене турпакета почти не скажется: размер страховой премии в таком случае может возрасти на 30-50%. Примерно такой же "шаг" будет, если попросить оформить страховку не на 30, а на 50 тысяч долларов.

"Сейчас стандартный полис стоит 0,74 долларов или евро в день (валюта - в зависимости от страны пребывания). Даже если стоимость полиса вырастет вдвое, в общей сумме расходов туриста это несущественные затраты", - комментирует представитель "Росгосстраха".

Очевидно, что по сравнению со стоимостью любой, даже самой горящей путевки цена страховки - это копейки.

"У тех, кто нашел деньги на путевку, наверняка есть дополнительные 10 долларов на страхование собственного здоровья. К сожалению, у нас почти полностью отсутствует страховая культура: люди просто считают, что на отдыхе с ними ничего не может случиться", - говорит Тюрина.

Также безболезненно будет введение дополнительных опций: например, визит близкого родственника к застрахованному в случае его критического состояния, возвращение несовершеннолетних детей из путешествия, если они остались без присмотра из-за внезапного тяжелого заболевания сопровождавших взрослых, а также множество других экстренных услуг. Разница в цене между программами - в среднем от 20 до 30%.

"Например, в нашей компании минимальная стоимость полиса в Европу с лимитом 30 тысяч евро - 0,74 евро в день, тогда как программа с максимальным наполнением (туда, например, будет входить предоставление переводчика в стационаре, услуги врача-специалиста, дополнительное медицинское оборудование) обойдется в 1,05 евро в день", - говорит Мармер.

По мнению участников рынка, переплата за тур в 10-15 евро не такая большая цена за страховку от возможных проблем по поиску врачей и денег в незнакомой стране.